Seu nome está sujo no SPC e Serasa? As contas não param de chegar e os juros continuam comendo seu orçamento? Se você se encontra nessa situação, é muito provável que esteja cogitando pegar um empréstimo para quitar todas as suas dívidas de uma vez por todas.
A questão a se fazer é se trata-se de uma boa ideia mesmo. Bem, a resposta para isso não é tão direta quanto parece, porque depende de alguns fatores indispensáveis.
Neste guia completo, vamos falar um pouco sobre quando vale a pena consolidar dívidas com empréstimo e quando essa estratégia pega fogo e pode piorar ainda mais sua situação financeira.
Quando faz sentido pegar empréstimo para quitar dívidas
O que você precisa mesmo entender é que existem algumas condições sob as quais pegar um empréstimo para quitar dívidas é uma estratégia razoável.
Condições adequadas para empréstimo
| Tipo de empréstimo | Taxa de juros média | Prós | Contras |
|---|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 1,5% a 3% | Boas condições para clientes | Disponível apenas para aposentados e funcionários públicos |
| Empréstimo com garantia de imóvel | 0,8% a 1,5% | Taxa de juros baixa | Risco de perder o imóvel |
| Empréstimo sem garantia | 3% a 8% ao mês | Processo de solicitação rápido | Taxa de juros alta |
| Antecipação do 13º salário | 2% a 4% ao mês | Disponível no final do ano | Limitação no valor concedido |
Principais perigos de pegar empréstimo para quitar dívidas
Por outro lado, também nem sempre pegar empréstimo para quitar dívidas é uma boa escolha. Veja os principais perigos:
Juros e taxas abusivas
- Alguns empréstimos têm juros superiores às dívidas atuais
- Taxas abusivas disfarçadas de “solução rápida”
- IOF e tarifas que encarecem o crédito
Prazo muito longo
- Parcelas menores pode significar mais juros no total
- Risco de ficar anos pagando a mesma dívida
- Comprometimento do orçamento por muito tempo
Falta de disciplina financeira
- Resolver apenas o sintoma, não a causa do problema
- Risco de se endividar novamente
- Não muda hábitos de consumo
Sinais de alerta para NÃO pegar empréstimo
Não faça empréstimo se:
- As taxas forem maiores que suas dívidas atuais
- Você não mudou seus hábitos de consumo
- O valor da parcela comprometer mais de 30% da sua renda
- A empresa não for confiável ou registrada no Banco Central
- Você estiver sendo pressionado a decidir rapidamente
Como calcular se vale a pena: matemática simples
Passo a passo para fazer as contas:
1. Some todas suas dívidas:
- Liste cada dívida com valor e juros
- Calcule o total que você pagaria mantendo tudo como está
- Anote os prazos de cada uma
2. Compare com o empréstimo:
- Valor total que você pagaria no empréstimo
- Prazo para quitar completamente
- Valor da parcela mensal
Exemplo prático:
Dívidas atuais:
- Cartão de crédito – R$ 5.000 (15% a.m.)
- Financiamento – R$ 8.000 (2% a.m.)
- Cheque especial – R$ 2.000 (8% a.m.)
- Total: R$ 15.000,00
Empréstimo proposto:
- Valor – R$ 15.000
- Taxa – 3% a.m.
- Prazo: 24 meses
- Parcela: R$ 940,00
Analise o resultado
No exemplo acima, valeria a pena pelo cartão ter juros altíssimos, mas cuidado com o prazo: não estique muito e considere sua capacidade de pagamento.
Alternativas ao empréstimo
Antes de pegar empréstimo, considere estas alternativas:
1. Renegociação direta
- Negocie desconto para pagamento à vista
- Feirões de negociação (Procon, Serasa, SPC)
- Parcelamento para reduzir juros
2. Venda de bens
- Reduza seu padrão de vida
- Venda o que você não utiliza
- “Mais vale um pássaro na mão do que dois voando”
3. Renda extra
- Trabalhos freelancer
- Venda de produtos caseiros
4. Ajuda familiar
- Acordo claro por escrito
- “Dinheiro só te empresto, não te dou”
Estratégias para não se endividar novamente
A mudança de hábitos é fundamental:
1. Controle de gastos
- Anote todos os gastos por 30 dias
- Identifique perdas
- Crie o orçamento
2. Reserva de emergência
- Guarde R$ 500,00 por mês
- Guarde 6 meses de gastos essenciais
- Use apenas em emergências reais
3. Educação financeira
- Leia sobre finanças pessoais
- Faça cursos online
- Acompanhe o score
4. Mudança de comportamento
- Use a regra dos 30 dias
- Evite o impulso de compra
- Prefira dinheiro à vista
Onde conseguir empréstimo com juros menores?
1. Bancos tradicionais
- Banco do Brasil, Caixa, Itaú, Bradesco
- Melhores condições para clientes mais antigos
- Negocie taxas baseado no relacionamento
2. Bancos digitais
- Nubank, Inter, Next, C6 Bank
- Processos rápidos e competitivos
3. Fintechs de crédito
- Creditas, BV, Oliva, Simplic
- Aprovação online
4. Cooperativas de crédito
- Sicredi, Sicoob, Unicred
- Juros menores que bancos
- Atendimento personalizado
Como conseguir melhores taxas
- CPF limpo
- Comprovação de renda atualizada
- Comparar pelo menos 3 ofertas
- Negociar com o seu banco atual primeiro
- Usar garantias para abaixar juros
- Evitar intermediários (correspondentes bancários)
Documentos necessários para crédito
Documentos obrigatórios:
- RG e CPF
- 3 últimos comprovantes de renda
- Comprovante de residência
- Extrato bancário
Documentos extras que podem ajudar:
- Declaração de imposto de renda
- Holerite ou pró-labore
- Comprovante de outros rendimentos
- Referências bancárias
Prazo de aprovação típico
- 1 dia de solicitação
- Análise de crédito em 2-5 dias úteis
- 1-2 dias para aprovação
- Liberação de dinheiro em 1-3 dias úteis
Em resumo: entre 5 a 11 dias úteis em média
Como identificar golpes
Sinais de golpistas:
- Prometem aprovação garantida
- Cobram taxas antecipadamente
- A empresa não tem CNPJ/endereço
- Só falam pelo WhatsApp
- Pressionam para decisões rápidas
- Juros muito baixos demais
Verificações obrigatórias
Antes de contratar, verifique:
- Empresa registrada no Banco Central
- CNPJ ativo na Receita Federal
- Ausência de reclamações no Reclame Aqui
- Endereço físico
- Contrato detalhado com condições claras
Análise financeira antes da decisão
Checagem completa da sua situação atual:
- Renda mensal líquida
- Gastos fixos
- Gastos variáveis
- Renda total
Projeção futura:
- Renda esperada nos próximos meses
- Gastos futuros
- Capacidade de pagamento
Cenários possíveis:
| Cenário | Probabilidade | Ação Recomendada |
|---|---|---|
| Renda estável | Alto | Pode pegar empréstimo |
| Renda provável | Médio | Cuidado com longo prazo |
| Renda instável | Alto | Evitar empréstimos |
Conclusão: Não seja apressado, tome sua decisão com base em números
Pegar empréstimo para pagar dívida pode ser uma excelente estratégia ou uma roubada – tudo depende da sua situação particular e disciplina financeira.
De forma geral, o empréstimo vale a pena quando:
- Os juros são menores que os pagos atualmente
- Você tem certeza de que não se endividará mais
- A prestação cabe no seu bolso
- As instituições são confiáveis
Não vale a pena quando:
- Os juros são iguais ou maiores que os atuais
- Você não mudou sua relação com o dinheiro
- A prestação compromete 30% ou mais de sua renda
- A empresa está te pressionando
Resolver dívidas não é somente transferir uma conta de uma instituição para outra, é sobre retomar o controle da sua vida financeira e construir um futuro mais tranquilo. Se pegar o empréstimo, use esse “fôlego” para colocar sua vida financeira nos trilhos de vez.
O importante é não decidir por desespero. Analise os custos com objetividade, compare as possibilidades, considere conversar com um especialista ou o Procon.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Qual taxa de juros devo aceitar no empréstimo para pagar dívidas? Depende da taxa que você paga atualmente. O empréstimo só é vantajoso se for menor que a média ponderada dos juros que você paga hoje. Se for cartão de crédito 300%+ ao ano, pode ser vantajoso pegar um empréstimo pessoal a 5% ao mês.
2. Quanto tempo leva para meu nome sair do SPC/Serasa após o pagamento? Até 5 dias úteis após o pagamento para a baixa automática. A consulta é possível pelo site do Serasa ou SPC gratuitamente.
3. Posso pegar empréstimo estando com nome sujo? Sim, mas as opções são limitadas e os juros geralmente são mais altos. Empréstimo consignado e com garantia são as melhores alternativas para negativados.
4. É melhor parcelar as dívidas direto com o credor ou pegar empréstimo? Depende dos juros oferecidos. Sempre compare as duas opções. Muitas vezes, a renegociação direta oferece descontos à vista ou condições melhores que empréstimos.
5. Qual valor de parcela é seguro comprometer da minha renda? O recomendado é não comprometer mais de 30% da renda líquida com dívidas. Isso inclui financiamentos, cartões e o novo empréstimo.
6. O consignado é sempre a melhor opção? Para aposentados, pensionistas e servidores públicos, geralmente sim, devido aos juros baixos (1,5% a 3% ao mês). Mas verifique se você não perderá benefícios ou se a margem consignável é suficiente.
7. Como evitar cair em golpes de empréstimo? Nunca pague taxas antecipadas, verifique se a empresa é registrada no Banco Central, desconfie de “aprovação garantida” e sempre leia o contrato antes de assinar.
8. Posso quitar o empréstimo antes do prazo? Sim, mas verifique se há multa por quitação antecipada no contrato. Por lei, você tem direito a desconto proporcional nos juros ao quitar antecipadamente.
