Já se perguntou por que parece que, no final do mês, o dinheiro desaparece? Não existe um orçamento mensal eficaz, pois a maioria das pessoas não sabe como elaborar um. Não é somente uma tarefa chata de matemática – é a ferramenta mais poderosa para realizar seus sonhos e ter tranquilidade financeira.
Neste guia, apresentarei a você como criar um orçamento mensal do zero, mesmo que nunca tenha feito antes. Isto significa que seu orçamento está em desordem, e sempre acaba com um montão de folhas em branco e um bom e velho “tentar no próximo mês”.
O que isso significa é que suas finanças estão em desordem, incapaz de funcionar harmoniosamente no longo prazo, sem um plano claro onde saiba quais os seus gastos e quanto pode poupar.
Por que um orçamento mensal muda sua vida
Um orçamento mensal é basicamente um GPS para suas finanças. Sem ele, você está dirigindo no escuro, sem meta de aonde quer chegar. Com um orçamento bem feito você:
- Ganha total controle para onde todo centavo vai e sobra
- Elimina o stress de não saber se chegará a pagar todas as contas no final do mês
- Poupa automaticamente todos mês
- Realiza muito mais rápido do que imagina todos os seus sonhos
- Tem uma boa noite de sono porque as finanças estão perfeitas
Estatísticas de brasileiros
| Já faz orçamento mensal? | 38% |
|---|---|
| Economiza regularmente | 22% |
| Sabe exatamente quanto gasta? | 31% |
| Tem uma reserva de emergência? | 35% |
Fonte: SPC Brasil 2020
Antes de começar: preparando o terreno
Antes de pegar papel e caneta e abrir a planilha no PC, tome seus pensamentos sobre finanças.
Ferramentas de que precisará:
- Caneta e planilha
- Extratos dos últimos três meses
- Calculadora ou aplicação móvel
Você terá que gastar um pouco de tempo e paciência para ser honesto consigo mesmo. O que você precisará é uma caneta e um marca-texto.
Passo 1: Mapeando Sua Renda Real
Descubra Quanto Dinheiro Entra
O primeiro passo é coletar informações sobre exatamente quanto dinheiro você recebe a cada mês. Pode parecer trivial, mas uma quantidade significativa de falha ocorre aqui.
Renda Fixa:
- Salário líquido
- Pensão
- Aluguel que você recebe
- Benefícios governamentais
Renda Variável:
- Comissões
- Freelances
- Vendas extras
- Dividendos
- Dinheiro lateral
Dica de ouro: use a média dos últimos 6 meses. Para rendas variáveis, some os 6 meses anteriores e divida por 6. Isso lhe dará um cálculo mais honesto.
Exemplo prático:
- R$ 2.800
- R$ 3.200
- R$ 2.500
- R$ 3.100
- R$ 2.900
- R$ 3.300
Total: R$ 17.800 ÷ 6 = R$ 2.966,67
Use R$ 2.900 como sua base sempre – arredondado para baixo para segurança.
Etapa 2: Rastreando Todos os Seus Gastos
A Verdade Sobre Onde Seu Dinheiro Está Saindo
Agora vem a parte ruim. Você precisa usar seu marcador e caneta para descobrir para onde todo o seu dinheiro está indo. Seja honesto na marra. Ninguém está julgando você.
Categorias de Gastos Essenciais
- Gastos Fixos Obrigatórios (50-60% da renda)
- Gastos Variáveis Necessários (20-30% da sua renda)
- Lazer e Bem-estar (10-20% da renda)
- Poupança e Investimentos (10-20%)
Passo 3: Criando seu primeiro orçamento
A Regra 50-30-20 Adaptada ao Brasil
A ideia é começar numa base bem simples. Primeiro, você deve dividir suas receitas em:
| Categoria | Porcentagem | Exemplo (receita de R$ 3.000) |
|---|---|---|
| Gastos essenciais | 50% | R$ 1.500 |
| Gastos pessoais | 30% | R$ 900 |
| Poupança/Investimentos | 20% | R$ 600 |
Para criar sua planilha, basta seguir este padrão:
- Coluna 1: Categoria
- Coluna 2: Valor orçado
- Coluna 3: Valor real gasto
- Coluna 4: Diferença (+/-)
Um exemplo mais completo de orçamento mensal:
RECEITAS
- Salário: R$ 2.800,00
- Freelances: R$ 400,00
- Total: R$ 3.200,00
GASTOS FIXOS
- Aluguel: R$ 800,00
- Condomínio: R$ 150,00
- Luz: R$ 120,00
- Água: R$ 45,00
- Internet: R$ 80,00
- Celular: R$ 60,00
- Plano de saúde: R$ 180,00
- Subtotal fixos: R$ 1.435,00
GASTOS VARIÁVEIS
- Supermercado: R$ 400,00
- Transporte: R$ 200,00
- Restaurantes: R$ 150,00
- Roupas: R$ 100,00
- Farmácia: R$ 50,00
- Subtotal variáveis: R$ 900,00
LAZER
- Cinema/entretenimento: R$ 80,00
- Academia: R$ 70,00
- Hobbies: R$ 50,00
- Subtotal lazer: R$ 200,00
POUPANÇA
- Reserva de emergência: R$ 300,00
- Investimentos: R$ 200,00
- Objetivo específico: R$ 165,00
- Subtotal poupança: R$ 665,00
TOTAL GASTOS + POUPANÇA: R$ 3.200 SALDO: R$ 0,00 (equilibrado)
Passo 4: Ajustando e equilibrando o orçamento
Quando os gastos são maiores que a renda
Se seus gastos são maiores que sua renda, tudo bem, não se desespere. Ainda dá para consertar:
1. Ajuste os Gastos Variáveis
- Corte 10% de cada categoria
- Substitua as marcas caras por similares
- Cozinhe mais em casa
- Use transporte público
2. Negocie os Gastos Fixos
- Renegocie planos de telefone e internet
- Procure seguros mais baratos
- Considere mudar para um aluguel menor
- Cancele assinaturas que não usa
3. Aumente sua Renda
- Faça freelances
- Venda itens que não usa
- Monetize um hobby
- Busque uma renda extra
Quando Sobra Dinheiro
Se sobra dinheiro, parabéns! Mas não gaste tudo. Use esta estratégia:
- 40% para reserva de emergência
- 30% para investimentos de longo prazo
- 20% para um objetivo específico
- 10% para lazer extra (merecido!)
Etapa 5: Implementando seu Orçamento na Prática
Técnica dos Envelopes Modernos
Envelope Físico (Para quem usa dinheiro):
- Retire todo seu dinheiro no início do mês
- Separe em envelopes por categoria
- Quando o envelope esvaziar, pare de gastar naquela categoria
Envelope Digital (Para quem usa cartão):
- Abra várias contas bancárias (muitos bancos digitais são gratuitos)
- Transfira o valor de cada categoria para uma conta específica
- Use cada cartão apenas para sua categoria
Apps que Facilitam sua Vida
Para Controle de Gastos:
- Mobills: Interface simples, sincroniza com bancos
- GuiaBolso: Categorização automática, relatórios detalhados
- Organizze: Ótimo para casais, compartilhamento fácil
Para Investimentos:
- XP Investimentos: Ampla gama de produtos
- Rico: Interface amigável para iniciantes
- Inter: Banco digital com investimentos integrados
Etapa 6: Mantendo o Orçamento Vivo e Atualizado
Revisão Semanal: Seus 15 Minutos de Ouro
Toda semana, dedique 15 minutos para:
- Conferir se está dentro do orçamento
- Ajustar categorias se necessário
- Planejar a semana seguinte
- Comemorar as vitórias (por menores que sejam)
Revisão Mensal: O Grande Balanço
No final do mês:
- Compare orçado vs realizado
- Identifique onde errou e onde acertou
- Ajuste o orçamento do próximo mês
- Defina uma meta de melhoria
Sinais de que seu Orçamento Precisa de Ajustes
- Você está sempre estourando a mesma categoria
- Sua reserva de emergência não cresce há 3 meses
- Você se sente muito restrito ou muito solto
- Suas prioridades de vida mudaram
- Sua renda teve alteração significativa
Erros Mais Comuns e Como Evitar
Orçamento Muito Restritivo
Erro: Cortar lazer completamente Solução: Reserve pelo menos 5% da renda para diversão
Não Incluir Gastos Sazonais
Erro: Esquecer de IPVA, material escolar, presentes de Natal Solução: Divida gastos anuais por 12 e reserve mensalmente
Não Ter Categoria “Diversos”
Erro: Não prever gastos inesperados Solução: Reserve 5% para gastos não planejados
Desistir no Primeiro Erro
Erro: Achar que estragou tudo depois de um deslize Solução: Veja erros como aprendizado, não fracasso
Estratégias Avançadas para Potencializar seu Orçamento
Método Zero-Based Budget
- Cada real da sua renda tem um destino específico
- No final, receita menos gastos e poupança = zero
Orçamento por Objetivos
Ao invés de categorias tradicionais, organize por objetivos:
- Sobrevivência: gastos básicos
- Conforto: lazer, hobbies
- Futuro: poupança, investimentos
- Sonhos: viagem, casa própria
Automatização Inteligente
- Configure transferências automáticas
- No dia do salário, já separe poupança
- Agende pagamento de contas fixas
- Use débito automático conscientemente
Orçamento para Diferentes Perfis
Para Autônomos e Freelancers
Desafios específicos:
- Renda irregular
- Impostos a pagar
- Férias não remuneradas
Soluções:
- Use a menor renda dos últimos 6 meses como base
- Reserve 30% para impostos
- Crie um “fundo de férias” mensal
Para Casais
Estratégias que funcionam:
- Conta conjunta para gastos comuns
- Contas individuais para gastos pessoais
- Reunião mensal de planejamento
- Transparência total sobre dívidas e objetivos
Para Famílias com Filhos
Custos extras a considerar:
- Educação: mensalidade, material, uniforme
- Saúde: pediatra, remédios, emergências
- Vestuário: crianças crescem rápido
- Alimentação especial
- Lazer familiar
Tecnologia a Seu Favor: Ferramentas Gratuitas
Planilhas Prontas Google Sheets
- Modelo básico de orçamento familiar
- Controle de gastos por categoria
- Planejamento de objetivos financeiros
- Calculadora de aposentadoria
Integrações bancárias
Muitos bancos já oferecem categorização automática:
- Nubank: Organizador de gastos
- Inter: Relatórios mensais
- Itaú: Controle financeiro
- Bradesco: Organizador financeiro
Transforme seu orçamento em um estilo de vida
Envolva a família
Para cônjuges:
- Decisões financeiras juntos
- Metas compartilhadas
- Celebre conquistas juntos
Para filhos:
- Mesada educativa
- Ensinando a diferença entre necessidade e desejo
- Envolvendo com compras no mercado
- Mostrar como o dinheiro é ganho
Crie rituais financeiros
- Segundas-feiras: revisar a semana financeira
- 15 do mês: confira o orçamento
- Fim do mês: balanço e planejamento
- Trimestral: revisão longo prazo
Enfrente emergências sem quebrar o banco
Criando sua almofada de segurança
- Meta inicial: 1 mês de gastos essenciais
- Meta intermediária: 3 meses de gastos totais
- Meta ideal: 6 meses de gastos totais
Onde armazenar sua reserva de emergência
- Poupança: liquidez imediata, segurança, baixo rendimento
- CDB com liquidez diária: rende mais que poupança, pode ter carência
- Tesouro SELIC: acompanha juros básicos, precisa resgatar D+1
- Conta corrente: disponível agora, não ganha nada
Estratégia 3-2-1 para emergências
- 30% na poupança (acesso agora): R$ 4.500
- 20% em CDB líquido (rende mais): R$ 3.000
- 10% em um investimento mais agressivo (quer crescer): R$ 1.500
Seu orçamento e seus sonhos de longo prazo
Defina objetivos SMART
- Específico: “quero comprar carro”
- Mensurável: “carro de R$ 35 mil”
- Atingível: “baseado na minha renda”
- Relevante: “preciso para trabalhar”
- Temporal: “em 2 anos”
Estratégia de poupança por objetivo
Objetivo: comprar o carro de R$ 35 mil em 24 meses Valor mensal: R$ 1.458
Como conseguir?
- Reduzir lazer em R$ 200
- Freelance extra: R$ 500
- Economia em supermercado: R$ 150
- Venda itens não usados: R$ 608 (uma vez)
Aproveite o poder dos juros compostos
Se você investir R$ 500/mês a 10% ao ano:
- Ano 1: R$ 6.288
- Ano 5: R$ 38.969
- Em 10 anos: R$ 102.679
- Em 20 anos: R$ 381.006
Superando Obstáculos Mentais
‘Não Tenho Dinheiro Suficiente para Orçamento’
Mentira! Justamente quem tem pouco dinheiro precisa mais de orçamento. Mesmo com R$ 1.000 de renda, você precisa saber para onde cada centavo vai.
‘É Muito Complicado’
Comece simples:
- Anote gastos por 1 semana
- Separe em 3 categorias: essencial, importante, desejo
- Corte 10% dos “desejos”
- Guarde essa economia
‘Não Tenho Tempo’
Orçamento economiza tempo:
- Menos tempo procurando dinheiro emprestado
- Menos stress financeiro
- Decisões de compra mais rápidas
- Menos tempo pagando juros e multas
Orçamento em Tempos de Crise
Orçamento de Sobrevivência
Quando a situação aperta, fique somente com o essencial:
Prioridade 1 – Sobrevivência física
- Alimentação básica
- Moradia (aluguel/prestação)
- Medicamentos essenciais
Prioridade 2 – Manter renda
- Transporte para trabalho
- Internet/telefone básico
- Roupas mínimas para trabalhar
Prioridade 3 – Tudo o resto
- Corte temporariamente
- Renegocie tudo
- Procure alternativas gratuitas
Estratégias de Emergência
Gerar renda extra:
- Venda de itens não essenciais
- Freelances online
- Serviços de entrega
- Monetizar habilidades
Reduzir custos drasticamente:
- Morar com familiares temporariamente
- Cancelar todos os supérfluos
- Usar transporte público
- Cozinhar tudo em casa
Comemorando Vitórias e Mantendo a Motivação
Pequenas Vitórias Merecem Reconhecimento
- Primeira semana sem estourar orçamento
- Primeiro mês com sobra de dinheiro
- Meta de R$ 100 na poupança atingida
- Primeira compra planejada e à vista
Sistema de Recompensas
- Meta pequena (mensal): Cinema ou restaurante favorito
- Meta média (trimestral): Roupa nova ou hobby especial
- Meta grande (semestral): Viagem ou item desejado há tempo
Mantendo o Foco nos Benefícios
Lembre-se sempre por que começou:
- Paz de espírito
- Liberdade para escolher
- Segurança financeira
- Capacidade de ajudar quem ama
- Atingir um sonho
Seu Orçamento é Seu Poder
Parabéns! Você terminou este guia totalmente equipado para transformar sua vida financeira. Orçamento não é uma camisa de força; é um mapa para a liberdade.
Não se preocupe em criar o orçamento perfeito de primeira. Basta começar. Mesmo um orçamento simples e imperfeito é mil vezes melhor do que sem orçamento.
Você está no caminho da independência financeira. Pegue papel e caneta (ou abra uma planilha) e comece hoje. Em um ano, você olhará para trás e agradecerá a si mesmo por ter começado.
O futuro financeiro dos seus sonhos está esperando por você. Vai com tudo!
FAQ
1. Quanto tempo demora para criar meu primeiro orçamento?
Entre 2 e 4 horas para criar um orçamento básico. Você também precisará coletar informações sobre sua renda e gastos, o que pode levar vários dias. A manutenção, no entanto, leva apenas 15-30 minutos por semana.
2. E se eu não conseguir seguir o orçamento perfeitamente?
Então faça ajustes. Ninguém segue seu plano de gastos 100% na primeira tentativa. O mais importante é ajustar o orçamento à realidade e não à fantasia. Se sua fatura de comida está muito alta, aumente esse valor e reduza outra.
3. Devo incluir dívidas no meu orçamento?
Absolutamente! Inclua a parcela mínima como gasto fixo e orçamento se possível para pagá-la mais rápido.
4. Devo usar um aplicativo ou planilha?
Os aplicativos são melhores para registrar facilmente os gastos à medida que ocorrem, mas as planilhas oferecem mais controle e personalização. Muitas pessoas fazem ambos: aplicativo para registrar e planilha para revisar e analisar no final do mês.
5. Posso incluir lazer no orçamento mesmo ganhando pouco?
Pode e deve! Mesmo que sejam R$ 50 por mês, é importante ter uma verba para diversão. Orçamento muito restritivo não funciona a longo prazo. A chave é equilíbrio.
6. Como lidar com gastos anuais como IPVA e IPTU?
Divida o valor por 12 e guarde todo mês. Por exemplo: IPVA de R$ 600 = R$ 50 por mês. Crie uma conta específica para isso e configure transferência automática.
7. Minha renda varia muito. Como fazer orçamento?
Use a menor renda dos últimos 6 meses como base. Quando ganhar mais, use o extra para reserva de emergência ou objetivos específicos. É melhor se surpreender positivamente do que passar sufoco.
8. Devo incluir meu cônjuge no orçamento?
Sim, especialmente para gastos compartilhados. Podem ter contas individuais para gastos pessoais, mas moradia, alimentação e objetivos familiares devem ser planejados juntos.
9. Quanto devo guardar por mês?
O ideal é pelo menos 20% da renda, mas comece com o que conseguir, mesmo que sejam R$ 50. O importante é criar o hábito. Com o tempo, você consegue aumentar o valor.
10. O que fazer quando tenho uma emergência e preciso quebrar o orçamento?
Primeiro, use sua reserva de emergência. Se não tiver, veja que categoria pode “emprestar” dinheiro para a emergência. Depois, ajuste o orçamento do mês seguinte para repor o que foi usado.
11. É normal demorar para me acostumar com o orçamento?
Completamente normal! Leva cerca de 3 meses para criar novos hábitos financeiros. Seja paciente consigo mesmo e vá ajustando conforme necessário.
12. Eu posso usar cartão de crédito tendo orçamento?
Sim, mas com muito cuidado. Use somente se puder pagar à vista o que tiver de usar no vencimento. Muita gente prefere começar usando débito ou dinheiro, até pegar o jeito do orçamento.
