Passo a passo para criar um orçamento mensal

Já se perguntou por que parece que, no final do mês, o dinheiro desaparece? Não existe um orçamento mensal eficaz, pois a maioria das pessoas não sabe como elaborar um. Não é somente uma tarefa chata de matemática – é a ferramenta mais poderosa para realizar seus sonhos e ter tranquilidade financeira.

Neste guia, apresentarei a você como criar um orçamento mensal do zero, mesmo que nunca tenha feito antes. Isto significa que seu orçamento está em desordem, e sempre acaba com um montão de folhas em branco e um bom e velho “tentar no próximo mês”.

O que isso significa é que suas finanças estão em desordem, incapaz de funcionar harmoniosamente no longo prazo, sem um plano claro onde saiba quais os seus gastos e quanto pode poupar.

Por que um orçamento mensal muda sua vida

Um orçamento mensal é basicamente um GPS para suas finanças. Sem ele, você está dirigindo no escuro, sem meta de aonde quer chegar. Com um orçamento bem feito você:

• Ganha total controle para onde todo centavo vai e sobra
• Elimina o stress de não saber se chegará a pagar todas as contas no final do mês
• Poupa automaticamente todos mês
• Realiza muito mais rápido do que imagina todos os seus sonhos
• Tem uma boa noite de sono porque as finanças estão perfeitas

Estatísticas de brasileiros

Fonte: SPC Brasil 2020

Antes de começar: preparando o terreno

Antes de pegar papel e caneta e abrir a planilha no PC, tome seus pensamentos sobre finanças.

Ferramentas de que precisará:

• Caneta e planilha
• Extratos dos últimos três meses
• Calculadora ou aplicação móvel

Você terá que gastar um pouco de tempo e paciência para ser honesto consigo mesmo. O que você precisará é uma caneta e um marca-texto.

Passo 1: Mapeando Sua Renda Real

Descubra Quanto Dinheiro Entra

O primeiro passo é coletar informações sobre exatamente quanto dinheiro você recebe a cada mês. Pode parecer trivial, mas uma quantidade significativa de falha ocorre aqui.

Renda Fixa:

• Salário líquido
• Pensão
• Aluguel que você recebe
• Benefícios governamentais

Renda Variável:

• Comissões
• Freelances
• Vendas extras
• Dividendos
• Dinheiro lateral

Dica de ouro: use a média dos últimos 6 meses. Para rendas variáveis, some os 6 meses anteriores e divida por 6. Isso lhe dará um cálculo mais honesto.

Exemplo prático:

1. R$ 2.800
2. R$ 3.200
3. R$ 2.500
4. R$ 3.100
5. R$ 2.900
6. R$ 3.300

Total: R$ 17.800 ÷ 6 = R$ 2.966,67

Use R$ 2.900 como sua base sempre – arredondado para baixo para segurança.

Etapa 2: Rastreando Todos os Seus Gastos

A Verdade Sobre Onde Seu Dinheiro Está Saindo

Agora vem a parte ruim. Você precisa usar seu marcador e caneta para descobrir para onde todo o seu dinheiro está indo. Seja honesto na marra. Ninguém está julgando você.

Categorias de Gastos Essenciais

1. Gastos Fixos Obrigatórios (50-60% da renda)
2. Gastos Variáveis Necessários (20-30% da sua renda)
3. Lazer e Bem-estar (10-20% da renda)
4. Poupança e Investimentos (10-20%)

Passo 3: Criando seu primeiro orçamento

A Regra 50-30-20 Adaptada ao Brasil

A ideia é começar numa base bem simples. Primeiro, você deve dividir suas receitas em:

Para criar sua planilha, basta seguir este padrão:

• Coluna 1: Categoria
• Coluna 2: Valor orçado
• Coluna 3: Valor real gasto
• Coluna 4: Diferença (+/-)

Um exemplo mais completo de orçamento mensal:

RECEITAS

• Salário: R$ 2.800,00
• Freelances: R$ 400,00
• Total: R$ 3.200,00

GASTOS FIXOS

• Aluguel: R$ 800,00
• Condomínio: R$ 150,00
• Luz: R$ 120,00
• Água: R$ 45,00
• Internet: R$ 80,00
• Celular: R$ 60,00
• Plano de saúde: R$ 180,00
• Subtotal fixos: R$ 1.435,00

GASTOS VARIÁVEIS

• Supermercado: R$ 400,00
• Transporte: R$ 200,00
• Restaurantes: R$ 150,00
• Roupas: R$ 100,00
• Farmácia: R$ 50,00
• Subtotal variáveis: R$ 900,00

LAZER

• Cinema/entretenimento: R$ 80,00
• Academia: R$ 70,00
• Hobbies: R$ 50,00
• Subtotal lazer: R$ 200,00

POUPANÇA

• Reserva de emergência: R$ 300,00
• Investimentos: R$ 200,00
• Objetivo específico: R$ 165,00
• Subtotal poupança: R$ 665,00

TOTAL GASTOS + POUPANÇA: R$ 3.200 SALDO: R$ 0,00 (equilibrado)

Passo 4: Ajustando e equilibrando o orçamento

Quando os gastos são maiores que a renda

Se seus gastos são maiores que sua renda, tudo bem, não se desespere. Ainda dá para consertar:

1. Ajuste os Gastos Variáveis

• Corte 10% de cada categoria
• Substitua as marcas caras por similares
• Cozinhe mais em casa
• Use transporte público

2. Negocie os Gastos Fixos

• Renegocie planos de telefone e internet
• Procure seguros mais baratos
• Considere mudar para um aluguel menor
• Cancele assinaturas que não usa

3. Aumente sua Renda

• Faça freelances
• Venda itens que não usa
• Monetize um hobby
• Busque uma renda extra

Quando Sobra Dinheiro

Se sobra dinheiro, parabéns! Mas não gaste tudo. Use esta estratégia:

• 40% para reserva de emergência
• 30% para investimentos de longo prazo
• 20% para um objetivo específico
• 10% para lazer extra (merecido!)

Etapa 5: Implementando seu Orçamento na Prática

Técnica dos Envelopes Modernos

Envelope Físico (Para quem usa dinheiro):

• Retire todo seu dinheiro no início do mês
• Separe em envelopes por categoria
• Quando o envelope esvaziar, pare de gastar naquela categoria

Envelope Digital (Para quem usa cartão):

• Abra várias contas bancárias (muitos bancos digitais são gratuitos)
• Transfira o valor de cada categoria para uma conta específica
• Use cada cartão apenas para sua categoria

Apps que Facilitam sua Vida

Para Controle de Gastos:

• Mobills: Interface simples, sincroniza com bancos
• GuiaBolso: Categorização automática, relatórios detalhados
• Organizze: Ótimo para casais, compartilhamento fácil

Para Investimentos:

• XP Investimentos: Ampla gama de produtos
• Rico: Interface amigável para iniciantes
• Inter: Banco digital com investimentos integrados

Etapa 6: Mantendo o Orçamento Vivo e Atualizado

Revisão Semanal: Seus 15 Minutos de Ouro

Toda semana, dedique 15 minutos para:

• Conferir se está dentro do orçamento
• Ajustar categorias se necessário
• Planejar a semana seguinte
• Comemorar as vitórias (por menores que sejam)

Revisão Mensal: O Grande Balanço

No final do mês:

• Compare orçado vs realizado
• Identifique onde errou e onde acertou
• Ajuste o orçamento do próximo mês
• Defina uma meta de melhoria

Sinais de que seu Orçamento Precisa de Ajustes

• Você está sempre estourando a mesma categoria
• Sua reserva de emergência não cresce há 3 meses
• Você se sente muito restrito ou muito solto
• Suas prioridades de vida mudaram
• Sua renda teve alteração significativa

Erros Mais Comuns e Como Evitar

Orçamento Muito Restritivo

Erro: Cortar lazer completamente Solução: Reserve pelo menos 5% da renda para diversão

Não Incluir Gastos Sazonais

Erro: Esquecer de IPVA, material escolar, presentes de Natal Solução: Divida gastos anuais por 12 e reserve mensalmente

Não Ter Categoria “Diversos”

Erro: Não prever gastos inesperados Solução: Reserve 5% para gastos não planejados

Desistir no Primeiro Erro

Erro: Achar que estragou tudo depois de um deslize Solução: Veja erros como aprendizado, não fracasso

Estratégias Avançadas para Potencializar seu Orçamento

Método Zero-Based Budget

• Cada real da sua renda tem um destino específico
• No final, receita menos gastos e poupança = zero

Orçamento por Objetivos

Ao invés de categorias tradicionais, organize por objetivos:

• Sobrevivência: gastos básicos
• Conforto: lazer, hobbies
• Futuro: poupança, investimentos
• Sonhos: viagem, casa própria

Automatização Inteligente

• Configure transferências automáticas
• No dia do salário, já separe poupança
• Agende pagamento de contas fixas
• Use débito automático conscientemente

Orçamento para Diferentes Perfis

Para Autônomos e Freelancers

Desafios específicos:

• Renda irregular
• Impostos a pagar
• Férias não remuneradas

Soluções:

• Use a menor renda dos últimos 6 meses como base
• Reserve 30% para impostos
• Crie um “fundo de férias” mensal

Para Casais

Estratégias que funcionam:

• Conta conjunta para gastos comuns
• Contas individuais para gastos pessoais
• Reunião mensal de planejamento
• Transparência total sobre dívidas e objetivos

Para Famílias com Filhos

Custos extras a considerar:

• Educação: mensalidade, material, uniforme
• Saúde: pediatra, remédios, emergências
• Vestuário: crianças crescem rápido
• Alimentação especial
• Lazer familiar

Tecnologia a Seu Favor: Ferramentas Gratuitas

Planilhas Prontas Google Sheets

• Modelo básico de orçamento familiar
• Controle de gastos por categoria
• Planejamento de objetivos financeiros
• Calculadora de aposentadoria

Integrações bancárias

Muitos bancos já oferecem categorização automática:

• Nubank: Organizador de gastos
• Inter: Relatórios mensais
• Itaú: Controle financeiro
• Bradesco: Organizador financeiro

Transforme seu orçamento em um estilo de vida

Envolva a família

Para cônjuges:

• Decisões financeiras juntos
• Metas compartilhadas
• Celebre conquistas juntos

Para filhos:

• Mesada educativa
• Ensinando a diferença entre necessidade e desejo
• Envolvendo com compras no mercado
• Mostrar como o dinheiro é ganho

Crie rituais financeiros

• Segundas-feiras: revisar a semana financeira
• 15 do mês: confira o orçamento
• Fim do mês: balanço e planejamento
• Trimestral: revisão longo prazo

Enfrente emergências sem quebrar o banco

Criando sua almofada de segurança

• Meta inicial: 1 mês de gastos essenciais
• Meta intermediária: 3 meses de gastos totais
• Meta ideal: 6 meses de gastos totais

Onde armazenar sua reserva de emergência

• Poupança: liquidez imediata, segurança, baixo rendimento
• CDB com liquidez diária: rende mais que poupança, pode ter carência
• Tesouro SELIC: acompanha juros básicos, precisa resgatar D+1
• Conta corrente: disponível agora, não ganha nada

Estratégia 3-2-1 para emergências

• 30% na poupança (acesso agora): R$ 4.500
• 20% em CDB líquido (rende mais): R$ 3.000
• 10% em um investimento mais agressivo (quer crescer): R$ 1.500

Seu orçamento e seus sonhos de longo prazo

Defina objetivos SMART

• Específico: “quero comprar carro”
• Mensurável: “carro de R$ 35 mil”
• Atingível: “baseado na minha renda”
• Relevante: “preciso para trabalhar”
• Temporal: “em 2 anos”

Estratégia de poupança por objetivo

Objetivo: comprar o carro de R$ 35 mil em 24 meses Valor mensal: R$ 1.458

Como conseguir?

• Reduzir lazer em R$ 200
• Freelance extra: R$ 500
• Economia em supermercado: R$ 150
• Venda itens não usados: R$ 608 (uma vez)

Aproveite o poder dos juros compostos

Se você investir R$ 500/mês a 10% ao ano:

• Ano 1: R$ 6.288
• Ano 5: R$ 38.969
• Em 10 anos: R$ 102.679
• Em 20 anos: R$ 381.006

Superando Obstáculos Mentais

‘Não Tenho Dinheiro Suficiente para Orçamento’

Mentira! Justamente quem tem pouco dinheiro precisa mais de orçamento. Mesmo com R$ 1.000 de renda, você precisa saber para onde cada centavo vai.

‘É Muito Complicado’

Comece simples:

• Anote gastos por 1 semana
• Separe em 3 categorias: essencial, importante, desejo
• Corte 10% dos “desejos”
• Guarde essa economia

‘Não Tenho Tempo’

Orçamento economiza tempo:

• Menos tempo procurando dinheiro emprestado
• Menos stress financeiro
• Decisões de compra mais rápidas
• Menos tempo pagando juros e multas

Orçamento em Tempos de Crise

Orçamento de Sobrevivência

Quando a situação aperta, fique somente com o essencial:

Prioridade 1 – Sobrevivência física

• Alimentação básica
• Moradia (aluguel/prestação)
• Medicamentos essenciais

Prioridade 2 – Manter renda

• Transporte para trabalho
• Internet/telefone básico
• Roupas mínimas para trabalhar

Prioridade 3 – Tudo o resto

• Corte temporariamente
• Renegocie tudo
• Procure alternativas gratuitas

Estratégias de Emergência

Gerar renda extra:

• Venda de itens não essenciais
• Freelances online
• Serviços de entrega
• Monetizar habilidades

Reduzir custos drasticamente:

• Morar com familiares temporariamente
• Cancelar todos os supérfluos
• Usar transporte público
• Cozinhar tudo em casa

Comemorando Vitórias e Mantendo a Motivação

Pequenas Vitórias Merecem Reconhecimento

• Primeira semana sem estourar orçamento
• Primeiro mês com sobra de dinheiro
• Meta de R$ 100 na poupança atingida
• Primeira compra planejada e à vista

Sistema de Recompensas

• Meta pequena (mensal): Cinema ou restaurante favorito
• Meta média (trimestral): Roupa nova ou hobby especial
• Meta grande (semestral): Viagem ou item desejado há tempo

Mantendo o Foco nos Benefícios

Lembre-se sempre por que começou:

• Paz de espírito
• Liberdade para escolher
• Segurança financeira
• Capacidade de ajudar quem ama
• Atingir um sonho

Seu Orçamento é Seu Poder

Parabéns! Você terminou este guia totalmente equipado para transformar sua vida financeira. Orçamento não é uma camisa de força; é um mapa para a liberdade.

Não se preocupe em criar o orçamento perfeito de primeira. Basta começar. Mesmo um orçamento simples e imperfeito é mil vezes melhor do que sem orçamento.

Você está no caminho da independência financeira. Pegue papel e caneta (ou abra uma planilha) e comece hoje. Em um ano, você olhará para trás e agradecerá a si mesmo por ter começado.

O futuro financeiro dos seus sonhos está esperando por você. Vai com tudo!

FAQ

1. Quanto tempo demora para criar meu primeiro orçamento?

Entre 2 e 4 horas para criar um orçamento básico. Você também precisará coletar informações sobre sua renda e gastos, o que pode levar vários dias. A manutenção, no entanto, leva apenas 15-30 minutos por semana.

2. E se eu não conseguir seguir o orçamento perfeitamente?

Então faça ajustes. Ninguém segue seu plano de gastos 100% na primeira tentativa. O mais importante é ajustar o orçamento à realidade e não à fantasia. Se sua fatura de comida está muito alta, aumente esse valor e reduza outra.

3. Devo incluir dívidas no meu orçamento?

Absolutamente! Inclua a parcela mínima como gasto fixo e orçamento se possível para pagá-la mais rápido.

4. Devo usar um aplicativo ou planilha?

Os aplicativos são melhores para registrar facilmente os gastos à medida que ocorrem, mas as planilhas oferecem mais controle e personalização. Muitas pessoas fazem ambos: aplicativo para registrar e planilha para revisar e analisar no final do mês.

5. Posso incluir lazer no orçamento mesmo ganhando pouco?

Pode e deve! Mesmo que sejam R$ 50 por mês, é importante ter uma verba para diversão. Orçamento muito restritivo não funciona a longo prazo. A chave é equilíbrio.

6. Como lidar com gastos anuais como IPVA e IPTU?

Divida o valor por 12 e guarde todo mês. Por exemplo: IPVA de R$ 600 = R$ 50 por mês. Crie uma conta específica para isso e configure transferência automática.

7. Minha renda varia muito. Como fazer orçamento?

Use a menor renda dos últimos 6 meses como base. Quando ganhar mais, use o extra para reserva de emergência ou objetivos específicos. É melhor se surpreender positivamente do que passar sufoco.

8. Devo incluir meu cônjuge no orçamento?

Sim, especialmente para gastos compartilhados. Podem ter contas individuais para gastos pessoais, mas moradia, alimentação e objetivos familiares devem ser planejados juntos.

9. Quanto devo guardar por mês?

O ideal é pelo menos 20% da renda, mas comece com o que conseguir, mesmo que sejam R$ 50. O importante é criar o hábito. Com o tempo, você consegue aumentar o valor.

10. O que fazer quando tenho uma emergência e preciso quebrar o orçamento?

Primeiro, use sua reserva de emergência. Se não tiver, veja que categoria pode “emprestar” dinheiro para a emergência. Depois, ajuste o orçamento do mês seguinte para repor o que foi usado.

11. É normal demorar para me acostumar com o orçamento?

Completamente normal! Leva cerca de 3 meses para criar novos hábitos financeiros. Seja paciente consigo mesmo e vá ajustando conforme necessário.

12. Eu posso usar cartão de crédito tendo orçamento?

Sim, mas com muito cuidado. Use somente se puder pagar à vista o que tiver de usar no vencimento. Muita gente prefere começar usando débito ou dinheiro, até pegar o jeito do orçamento.

Victor Falcão