REFIS de 2018
Você está no meio de uma dívida difícil e não tem certeza de qual estrada seguir? Refinanciamento e renegociação são dois dos termos mais mal compreendidos nas finanças pessoais. A diferença entre eles é crucial para sua situação financeira. Neste manual, você aprenderá tudo sobre essas duas opções, o que é melhor para a demanda sobre a qual situação você está.
O que é um refinanciamento?
Refinanciar é basicamente um processo de troca de dívidas. Por exemplo, você tem uma dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de 15% ao mês. Você refinancia isso obtendo um empréstimo pessoal com 3% de juros ao mês. O dinheiro vai pagar o cartão de crédito e, de agora em diante, você deverá apenas o empréstimo, que é um pagamento substancial.
Como Funciona?
A lógica de refinanciamento consiste em cinco etapas:
- Identificação da dívida – Você possui dívidas com taxas muito altas de juros. Você deve primeiro encontrá-las.
- Durante a segunda etapa – Você deve encontrar uma alternativa de transação mais lucrativa por possuir as menores taxas.
- [Etapas 3, 4 e 5 não foram completadas no texto original]
Vale a Pena Refinanciar?
[Seção sobre tipos de empréstimos mais comuns não foi completada no texto original]
Renegociação: mudando as regras do jogo
O refinanciamento é como trocar de dívida de credor. A renegociação é diferente. Aqui você não troca de dívida, mas negocia diretamente com o credor para mudar as condições do que já deve. É como sentar na mesa e conversar para encontrar uma solução que funcione para ambos os lados.
Como Funciona
- Contato com o credor – Procurar quem emprestou o dinheiro
- Explicação da situação – Contar sobre suas dificuldades financeiras
- Proposta de acordo – Sugerir novas condições de pagamento
- Negociação – Ambos os lados ajustam a proposta até chegarem em um acordo
- Formalização – Novo acordo é colocado no papel
Principais Modalidades
Desconto no valor total
- Redução de 20% a 90% do valor da dívida
- Pagamento à vista ou em poucas parcelas
- Mais comum em dívidas em atraso
Redução dos juros
- Diminuição da taxa de juros aplicada
- Mantém o valor principal, mas reduz o custo total
Alongamento do prazo
- Aumento do número de parcelas
- Diminuição do valor mensal a pagar
- Pode aumentar o custo total da dívida
Carência no pagamento
- Pausa temporária no pagamento das parcelas
- Período para reorganização financeira
- Juros continuam correndo durante a carência
Principais Diferenças: Refinanciamento x Renegociação
Use refinanciamento quando:
- Sua renda é comprobatória de que dá para pagar
Use renegociação quando:
- A dívida já está atrasada
- Você não consegue crédito novo
- Quiser se reabilitar com o credor atual
- Precisa de condições mais brandas
- Está com a situação financeira temporariamente complicada
Vantagens e Desvantagens de Cada Modalidade
Refinanciamento: Prós e Contras
✅ Vantagens:
- Menos juros do que cartão e cheque especial
- Parcelas fixas e certas
- Possibilidade de juntar várias dívidas
- Melhor controle financeiro
- Pode aumentar o score de crédito
❌ Desvantagens:
- Requer análise de crédito
- Pode haver custos extras (IOF, tarifas)
- Risco de se endividar mais se não controlar as contas
- Não é garantido que será aceito
- Pode ter carência para liberação
Renegociação: Prós e Contras
✅ Vantagens:
- Dispensa análise de crédito
- Mais rápido
- Grandes descontos
- Flexibilidade nas condições
- Solução para quem está atrasado
❌ Desvantagens:
- Credor pode não aceitar negociar
- Desconto pode não ser grande
- Pode gerar anotação negativa
- Limitada às condições do credor
- Nem sempre resolve o problema financeiro
Estratégias Para Obter Condições Mais Favoráveis
No Refinanciamento
Pesquise diferentes tipos de crédito
- Compare as taxas de vários bancos
- Avalie cooperativa de crédito
- Considere fintechs e bancos digitais
Organize sua documentação
- Mostre que sua renda é estável
- Deixe o histórico bancário organizado
- Mantenha o cadastro atualizado no Serasa e SPC
Negocie as condições
- Peça redução nos juros
- Pague menos na tarifa
- Ajuste o prazo de acordo com seu orçamento
Na Renegociação
Faça um diagnóstico claro do seu caso
- Calcule exatamente quanto deve
- Saiba quanto consegue pagar realmente
- Prepare uma proposta realista
Escolha o momento certo
- Vá a feirões de negociação
- Aproveite datas comemorativas
- Procure negociar no fim do mês ou do trimestre
Seja transparente
- Explique por que está devendo
- Mostre interesse real em pagar
- Seja realista sobre suas possibilidades
Passo a Passo: como decidir entre as duas opções
Fase 1: Diagnóstico da situação
Liste todas suas dívidas:
- Valor devido de cada uma
- Taxa de juros aplicada
- Prazo para vencimento de cada dívida
- Status: em dia ou atrasada
Calcule sua capacidade de pagamento:
- Renda líquida mensal
- Gastos essenciais: moradia, alimentação, transporte
- Sobra disponível para pagamento de dívidas
Verifique seu score de crédito:
- Consulte gratuitamente no Serasa, SPC ou Receita Federal
- Veja se há pendências no seu CPF
- Analise seu histórico de relacionamento bancário
Fase 2: Análise das opções
Se seu score for acima de 600 e você tem renda comprovada:
- Pesquise opções de refinanciamento
- Compare taxas de juros
- Calcule o custo total de cada alternativa
Se seu score é baixo ou você já tem dívidas em atraso:
- Foque na renegociação
- Procure os credores diretamente
- Participe de feirões e mutirões de negociação
Fase 3: Tomada de decisão
Use esta fórmula simples para decidir:
Custo Total = (Valor da Parcela x Número de Parcelas) + Taxas e Tarifas
Compare o custo total de cada opção e escolha a menor, desde que você consiga pagar as parcelas mensais.
Erros Comuns que Você Deve Evitar
No Refinanciamento
Pegar empréstimo maior que o necessário
- Use o valor exato para quitar as dívidas
- Evite a tentação de pegar “um pouquinho a mais”
Não cancelar cartões quitados
- Cancele ou diminua drasticamente os limites
- Evite criar novas dívidas nos cartões limpos
Não comparar todas as opções
- Pesquise pelo menos 3 instituições diferentes
- Considere cooperativas e bancos digitais
Na Renegociação
Aceitar o primeiro acordo oferecido
- Sempre tente negociar condições melhores
- Peça para falar com supervisor se necessário
Não ler o contrato antes de assinar
- Confira se todas as condições acordadas estão no papel
- Tire dúvidas sobre multas e juros futuros
Fazer acordo que não consegue cumprir
- Seja realista sobre sua capacidade de pagamento
- É melhor um acordo menor que você cumpre do que um grande que vai quebrar
Impacto no CPF e Score de Crédito
Como o Refinanciamento Afeta Seu Score
Impactos Positivos:
- Quitação de dívidas em inadimplência melhora score
- Histórico de pagamento do empréstimo é positivo
- Redução do número de credores pode ser vista como organização
Impactos Negativos:
- Consulta ao CPF para aprovação pode diminuir temporariamente o score
- Aumento do comprometimento da renda pode preocupar outros credores
Como a Renegociação Afeta Seu Score
Impactos Positivos:
- Saída dos órgãos de proteção após quitação
- Melhoria gradual com pagamentos em dia
- Demonstra capacidade de resolução de problemas
Impactos Negativos:
- Acordos podem ficar registrados por algum tempo
- Histórico de negociação pode ser visto negativamente por alguns credores
Alternativas Complementares
PORTABILIDADE DE CRÉDITO
Se você já tem um financiamento como imóvel ou veículo, pode transferir para um banco com condições melhores:
- Mantém as garantias originais
- Consegue juros mais baixos
- Processo mais simples do que refinanciamento total
ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS
Para quem tem renda variável ou é empresário:
- Adianta valores a receber
- Juros geralmente menores que cartão de crédito
- Boa opção para capital de giro
EMPRÉSTIMO COM GARANTIA
Usa seu imóvel ou veículo como garantia:
- Juros mais baixos
- Prazos maiores
- Valores mais altos liberados
FERRAMENTAS E RECURSOS ÚTEIS
CALCULADORAS FINANCEIRAS GRÁTIS
Calculadora do Banco Central:
- Compara taxas dos bancos
- Simula financiamentos e empréstimos
Simuladores dos bancos:
- Cada banco tem suas próprias ferramentas
- Serve para comparação de condições específicas
APPS DE GESTÃO FINANCEIRA
GuiaBolso, Organizze e Mobills:
- Ajudam a organizar suas finanças
ÓRGÃOS E INSTITUIÇÕES DE APOIO
Procon:
- Mediação em casos de conflitos com bancos
- Orientação sobre direitos do consumidor
Perguntas Frequentes
1. Posso fazer refinanciamento e renegociação ao mesmo tempo?
Sim, é possível. Pode refinanciar algumas dívidas, aquelas com juros muito altos, e renegociar outras, especialmente as que já estão em atraso. O importante é ter um plano claro de como vai pagar tudo.
2. Quanto tempo demora para aprovar um refinanciamento?
Normalmente entre 3 a 15 dias úteis, dependendo do banco e da complexidade da análise. Bancos digitais costumam ser mais rápidos, enquanto bancos tradicionais podem demorar mais.
3. Posso renegociar uma dívida que não está em atraso?
Sim. Muitos credores aceitam rever condições, mesmo quando a dívida está em dia, especialmente se você demonstrar dificuldades financeiras ou estiver há muito tempo como cliente.
4. O refinanciamento sempre tem juros menores?
Não necessariamente. Depende do seu perfil de crédito e das condições do mercado. Por isso é fundamental comparar as taxas antes de tomar a decisão. Às vezes uma renegociação pode ser mais vantajosa.
5. Tem limite para o valor que posso refinanciar?
Sim. Os bancos analisam sua renda e comprometimento para definir o limite. O total das parcelas geralmente não pode passar de 30% da sua renda líquida mensal.
6. Posso usar o FGTS para quitar dívidas através de refinanciamento?
Diretamente não, mas você pode usar o FGTS como garantia em algumas modalidades de empréstimo, conseguindo juros menores para quitar outras dívidas.
7. A renegociação sempre oferece desconto?
Não sempre. O desconto depende de vários fatores: tempo de atraso, valor da dívida, sua capacidade de pagamento e a política do credor. Dívidas muito antigas tendem a ter descontos maiores.
8. Refinanciar prejudica meu score de crédito?
A curto prazo pode haver uma pequena queda devido à consulta do CPF, mas a médio prazo tende a melhorar, especialmente se quitar dívidas em aberto e manter o novo empréstimo em dia.
9. Posso cancelar um refinanciamento depois de aprovado?
Sim, você tem 7 dias corridos depois de assinar o contrato. O Código de Defesa do Consumidor garante esse direito.
10. É melhor renegociar direto com o banco ou através de empresas especializadas?
Geralmente é melhor negociar direto com o credor, pois você tem muito mais controle sobre o processo e não paga comissões extras. Utilize empresas especializadas somente se não conseguir sucesso negociando diretamente.
Como Evitar Essa Situação no Futuro?
Manter finanças organizadas é o melhor método de garantir que você nunca mais terá problemas financeiros. Você pode fazer uma reserva de emergência, o que é uma ideia excelente, e mudar seus hábitos de consumo e poupança.
