Nos últimos anos, o empréstimo consignado tornou-se uma das modalidades de crédito mais populares entre os brasileiros. Com juros mais baixos do que outras linhas de crédito e maior facilidade de aceitação, essa opção financeira atrai milhões de indivíduos que precisam de dinheiro rápido. Mas será que esse empréstimo é realmente vantajoso?
Neste artigo detalhado, você entenderá tudo sobre o empréstimo consignado, desde as principais vantagens até os riscos que podem comprometer o planejamento financeiro. Fique à vontade para garantir que você tome a decisão financeira correta.
O Que é Empréstimo Consignado e Como Funciona
Empréstimo consignado é uma linha de crédito onde as prestações são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do solicitante. Isso significa que o valor da letra de dinheiro é retirado automaticamente do seu salário ou aposentadoria antes mesmo que você possa recebê-lo.
Quem Pode Solicitar Empréstimo Consignado?
- Trabalhadores Públicos Federais
- Trabalhadores Públicos Estaduais e Municipais
- Trabalhadores CLT
- Aposentados e pensionistas
- Militares
Como funciona o desconto automático
O banco ou financeira firma um convênio com o órgão pagador. O desconto ocorre automaticamente após a aprovação do crédito, portanto você não precisa se preocupar em reembolsar esse valor todo mês.
Principais Vantagens do Empréstimo Consignado
1. Taxa de juros inferior
2. Menos burocracia na aprovação
- Não exige comprovação de renda detalhada
- Aceita pessoas com nome sujo no SPC/Serasa
- Processo mais rápido (24 a 48 horas)
3. Prazos longos para pagamento
O empréstimo consignado oferece prazos estendidos:
- Até 96 meses para funcionários públicos
- Até 84 meses para aposentados do INSS
- Até 72 meses para trabalhadores CLT
4. Sem consulta ao SPC e Serasa
Mesmo com restrições no nome, você pode conseguir aprovação, pois o banco tem a garantia de recebimento do desconto automático.
5. Parcelas fixas
As prestações são fixas durante todo o contrato e período, facilitando o planejamento financeiro familiar.
Principais riscos e desvantagens
Comprometimento da renda
Limite de 35% da Renda Bruta
A lei permite que até 35% de sua renda seja comprometida com empréstimos consignados:
- 30% para empréstimos convencionais
- 5% para cartão de crédito consignado
Exemplo prático:
- Salário: R$ 3.000
- Limite máximo: R$ 1.050 (35%)
- Sobram: R$ 1.950 para todas as despesas
Dificuldade para quitar antecipadamente
Se quiser quitar, será cobrada antecipação e burocracia.
Risco de superendividamento
Vinculação ao emprego
- Se pedir demissão, o banco continua descontando no seguro desemprego
- Troca de emprego também pode gerar problemas
- Aposentadoria afeta
Taxas abusivas
- Não facilitam quitação caso seja necessário
- Algumas taxas são acima da média do mercado
Como escolher a melhor opção de consignado?
1. Pesquise taxas de diferentes bancos
| Banco | Taxa Mínima | Taxa Máxima | Prazo Máximo |
|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,80% | 2,14% | 96 meses |
| Caixa Econômica | 1,85% | 2,20% | 96 meses |
| Itaú | 1,90% | 2,30% | 84 meses |
| Bradesco | 1,95% | 2,40% | 84 meses |
| Santander | 2,00% | 2,50% | 84 meses |
2. Calcule o Custo Total
Não olhe apenas as parcelas do consignado. Veja:
- Valor total a pagar
- IOF cobrado
- Seguros obrigatórios
- Taxas administrativas
3. Confira a Reputação da Instituição
- Consulte o Banco Central
- Veja reclamações no Reclame Aqui
- Converse com outros clientes
4. Leia Tudo o que Puder do Contrato
ANTES DE ASSINAR, verifique:
- Taxa efetiva de juros
- Valor das parcelas
- Prazo total
- Condições para quitar antes do tempo
- Seguros inclusos
Quando Faz Sentido Fazer Consignado
Vale a pena:
- Quitar outras dívidas com juros maiores: cartão de crédito rotativo, cheque especial e empréstimos com taxas elevadas
- Em caso de emergências que o plano de saúde não cobrir: cirurgias de urgência, tratamento de câncer no exterior, medicamentos de alto custo
- Emergências na casa: reforma por questões estruturais, acessibilidade e consertos urgentes
- Reformar a casa para resolver problemas: telha quebrada, infiltrações e piso que cede
- Investir em educação: cursos profissionalizantes, faculdade ou pós-graduação e idiomas
Não vale a pena:
- Compras de bens supérfluos
- Viagens a passeio
- Trocar o carro por outro melhor
- Eletrônicos
Alternativas ao Consignado
1. Negociação de Dívidas
Antes do empréstimo:
- Tente conseguir descontos com os credores
- Participe de feirões de quitação
- Use seu nome limpo como moeda de troca
2. Venda de Coisas que Não Usa Mais
Quando precisa de dinheiro rápido:
- Venda roupas que não usa mais
- Eletrônicos antigos
- Móveis acumulados
- Livros e decoração que não usa mais
3. Ganhar uma Renda Extra
Pode ser:
- Freelances
- Vendas online
- Serviços de final de semana
- Utilizar seu hobby para ganhar dinheiro
4. Pedir Emprestado para os Amigos e Familiares
Empréstimos com menores ou sem juros e prazos são mais flexíveis e um relacionamento de confiança é muito melhor.
Fazer o Consignado com Segurança
1. Planejamento é Essencial
ANTES:
- Anote tudo o que ganha e gasta
- Calcule quanto sobra após os gastos essenciais
- Deixe 20% guardado para emergências
2. Use No Máximo 25% da Renda
Mesmo que a lei permita 35%, é mais seguro usar apenas 25% para manter uma margem maior.
3. Quite Dívidas Caras
Use o consignado para quitar:
- Cartão com juros altos
- Parcelado do cartão de crédito
- Financiamentos onerosos
4. Evite Múltiplos Contratos
Um único empréstimo é mais fácil e mais barato de organizar que vários.
5. Guarde Dinheiro para Emergências
Mesmo com o consignado, mantenha uma reserva para imprevistos.
Como Sair do Empréstimo Consignado
1. Quitação Antecipada
Solicite o título e quite de uma vez.
Vantagens: redução dos juros
Faça:
- Solicite a carta de quitação
- Confirme o valor exato
- Quite no início do mês
2. Portabilidade de Crédito
Transfira para banco com taxa menor.
3. Renegociação
Em casos de dificuldade:
- Procure o banco para renegociar
- Explique sua situação financeira
- Busque solução
Impactos do Consignado na Aposentadoria
Para Quem Já É Aposentado:
Vantagens: garantia de renda fixa
Atenção: redução da renda disponível
Para Quem Ainda Trabalha:
Atenção para: trabalhadores CLT podem perder o emprego
Verifique: se o emprego é estável
Propósito: utilize somente para quitação de dívidas caras
Direitos da Lei e Defesa do Consumidor
Principais Leis:
- Lei 10.820/2003: Regulamenta o desconto
- Lei 13.172/2015: Amplia para trabalhador CLT
- Decreto 6.386/2008: Define limites e regras
Seus direitos:
- Arrependimento em 7 dias
- Informações claras sobre o empréstimo
- Quitação antecipada com desconto
- Portabilidade entre bancos
Conclusão: empréstimo consignado vale a pena?
O empréstimo consignado é uma excelente ferramenta financeira quando usado com responsabilidade e planejamento. Ele pode ser atrativo devido à baixa taxa de juros e facilidade de aprovação, porém, os riscos de comprometimento de parte da renda são perigosos.
Veja se vale a pena:
Use o consignado para:
- Pagar dívidas caras
- Emergências reais
- Quando tem sólido planejamento financeiro
- Pode conseguir taxas baixas
Evite usar para:
- Bens supérfluos
- Sua renda já está comprometida pela maior parte
- Não tem emprego sólido
- Juros altos novamente
O empréstimo consignado é uma ferramenta financeira, não deve ser usado para gastos supérfluos ou outros problemas; é necessário um planejamento prévio e buscar as melhores taxas possíveis.
FAQ – Perguntas Frequentes
1. Posso fazer um empréstimo consignado desempregado?
Não, você precisa ser empregado ou estar recebendo benefícios do INSS.
2. Posso fazer vários empréstimos consignados ao mesmo tempo?
Sim, você pode assinar diversos contratos, desde que o total das parcelas não exceda 35% do salário total.
3. O que acontece se você for demitido durante o empréstimo?
O desconto da parcela continua no seguro-desemprego. Se acabar, entre em contato com o banco.
4. Posso quitar antes do prazo?
Sim, e sob a nova lei, você terá desconto nos juros a serem pagos.
5. O empréstimo consignado aparece no SPC/SERASA?
Sim, o empréstimo é registrado como score positivo. Se você não pagar, é negativado.
6. Consignado INSS e consignado privado têm alguma diferença?
Consignado INSS é exclusivo para aposentados e pensionistas, com prazo máximo de 84 meses. O consignado privado é voltado a funcionários de empresas, com prazo diferenciado conforme convênio.
7. É possível transferir o consignado para outro banco?
Sim, desde que o banco de destino lhe ofereça uma proposta melhor, através da portabilidade. O novo banco quita com o anterior automaticamente.
8. É cobrado IOF no empréstimo consignado?
Sim. O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é cobrado em todas as operações de crédito, inclusive na consignada.
9. É possível usar o FGTS para quitar o consignado?
Na demissão sem justa causa, aposentadoria ou indivíduos com doenças consideradas graves. A CEF Caixa Econômica Federal possui um formulário específico.
10. Consignado tem seguro obrigatório?
Alguns bancos contratam seguros (morte, invalidez), no entanto, todos deverão ser informados. Você pode questionar sobre a obrigatoriedade.
