Starting investing might sound scary, especially if you have no prior experience with the financial market. However, the good news is that there are several safe and affordable investment options that are perfect for beginners. In this article, we’ll discuss five low-risk alternatives that can help you build your emergency fund and kick start your investing journey.
Why Start with Low-Risk Investments?
When you’re new to investing, safety should be your number one priority. Low-risk investments provide:
- Protection of your initial capital
- Predictable and consistent returns
- Protection from market volatility
- Easy access to your money if you need it
- A learning opportunity without significant losses
They are perfectly suitable to build your emergency fund – ideally, it should cover between six to twelve months of your regular monthly expenses, and for people who have short-term goals that won’t exceed two years.
1. Tesouro Selic: The Safest Investment in Brazil
What is Tesouro Selic?
Tesouro Selic is a public security issued by the Brazilian Federal Government, known as the safest investment in the country as it’s guaranteed by the government itself. The return rate it provides is indexed to the Selic Rate, the main interest rate in the country.
Characteristics:
| Characteristic | Detail |
|---|---|
| Minimum | R$ 30.00 |
| Liquidity | Daily |
| Yield | 100% of the Selic Rate |
| Tax IR | Tax Regulation Law Progression Chart and its respective rates |
| IOF | Applicable in the first 30 days. Over two to nine days not applicable; for ten days or more: daily derivative partial rate until the 30th day |
Advantages of Tesouro Selic:
- Daily liquidity: you can withdraw your investment anytime
- Low minimum investment: starting with just R$ 30.00
- Better yields than Poupança with the discount of taxes
- Garantia do governo federal: Risco praticamente zero
- Fácil acesso: Pode ser comprado através de qualquer corretora
Investindo em Tesouro Selic:
- Abra conta em uma corretora de valores
- Transfira o dinheiro para a corretora
- Acesse a plataforma de investimentos
- Escolha “Tesouro Selic” na categoria Tesouro Direto
- Defina o valor que deseja investir
- Confirme a compra
Exemplo prático: Se você investir R$ 1.000 no Tesouro Selic com a taxa Selic a 12% ao ano, após um ano você terá aproximadamente R$ 1.085, já descontando impostos e taxas.
2. CDB – Rendimento Garantido
Entendendo o CDB
CDB é um título de renda fixa emitido pelos bancos para captar recursos.
Tipos de CDB:
- Pré-fixado: Taxa de juros definida no momento da aplicação
- Pós-fixado: Rendimento atrelado ao CDI ou IPCA
- Híbrido: Combinação de taxa fixa + indexador
Vantagens dos CDBs
- Proteção do FGC: Seus investimentos estão protegidos até R$ 250 mil
- Variedade de prazos: Você escolhe conforme seus objetivos
- Rentabilidade atrativa: Muitos CDBs superam 100% do CDI
- Diversificação: Bancos que oferecem diferentes condições
Como escolher um bom CDB
- Compare as taxas oferecidas por diferentes bancos
- Verifique se o banco possui garantia do FGC
- Analise o prazo do vencimento
- Considere a facilidade de resgate antecipado
- Observe a reputação da instituição financeira
Simulação de Rendimento:
Cenário: 5 mil reais investidos, 1 ano de prazo, 110% do CDI, CDI a 11,5%
- Rendimento bruto: R$ 632,50
- Impacto Tributos (17,5%): R$ 110,69
- Rendimento líquido: R$ 521,81
- Valor final: R$ 5.521,81
3. LCI e LCA: Investimentos sem Tributação
O que é a LCI e a LCA?
- LCI: Letra de Crédito Imobiliário – título com lastro imobiliário
- LCA: Letra de Crédito do Agronegócio – título com lastro no agronegócio
Ambos são isentos de imposto de renda para pessoas físicas.
Características principais LCI/LCA
| Aspecto | Detalhe |
|---|---|
| Imposto de renda | Isento para pessoa física |
| IOF | Isento |
| Garantia FGC | Até R$ 250.000 |
| Aplicação mínima | Geralmente R$ 1.000 a R$ 5.000 |
| Prazo mínimo | 90 dias |
Vantagens de LCI e LCA
- Total isenção de imposto de renda
- Proteção do FGC até R$ 250.000
- Maior rendimento líquido devido à isenção fiscal
- Baixo risco: semelhante ao CDB
- Diversificação: setores imobiliário e agronegócio
Desvantagens a considerar
- Prazo mínimo de 90 dias: não pode ser resgatado antes
- Maior aplicação mínima: geralmente acima de R$ 1.000
- Menor liquidez em comparação com o Tesouro Selic
- Disponibilidade limitada às vezes
Comparação de Rentabilidade
Situação: R$ 10.000 de investimento por um ano
| Investimento | Taxa | Rendimento bruto | Imposto de renda | Rendimento líquido |
|---|---|---|---|---|
| CDB 105% CDI | 12,08% | R$ 1.208 | R$ 211,40 | R$ 996,60 |
| LCI 95% CDI | 10,93% | R$ 1.093 | R$ 0 | R$ 1.093 |
Repare que, mesmo com a taxa menor, a LCI foi mais vantajosa devido à isenção fiscal.
4. Fundos DI: Diversificação Profissional
Como funciona o Fundo DI
Fundo DI (Depósito Interbancário) é um fundo que aplica pelo menos 95% dos recursos em títulos de renda fixa, CDB e outros ativos de baixo risco, sendo gerenciado profissionalmente.
Vantagens dos Fundos DI:
- Gestão especializada: profissionais tomam as decisões por você
- Diversificação: reduz riscos através da diversificação
- Praticidade: não precisa gastar tempo escolhendo título por título
- Acesso a investimentos exclusivos: alguns títulos não estão disponíveis para pessoas físicas
- Histórico de performance: você pode analisar os retornos passados
- Baixo custo: muitos aceitam a partir de R$ 100 de aplicação
- Resgate: todos os dias úteis D+1
Custos dos Fundos DI:
| Tipo de Taxa | Descrição | Valor Típico |
|---|---|---|
| Taxa de Administração | Cobrada anualmente sobre o patrimônio | 0,5% a 2,5% ao ano |
| Taxa de Performance | Cobrada quando o fundo supera um benchmark | 10% a 20% do que exceder |
| Taxa de Entrada/Saída | Cobrada na aplicação ou no resgate | Geralmente zero |
Como Escolher um Fundo DI:
- Verifique a taxa de administração: prefira fundos com taxas menores
- Verifique o histórico: compare a performance com outros fundos
- Verifique o patrimônio: fundos maiores geralmente têm custos menores
- Leia o regulamento: entenda a estratégia do fundo
- Considere a reputação da gestora: empresas consagradas
Exemplo de Rentabilidade:
Fundo DI médio do mercado:
- Taxa de administração: 1,5% a.a
- Performance: 98% do CDI a.a
- Em um ano que o CDI renda 11,5%:
- Rentabilidade bruta: 11,27%
- Desconto da taxa: 1,5%
- Rentabilidade líquida aproximada: 9,77%
5. Poupança: A Mais Conhecida
A Poupança Ainda É Relevante?
Mesmo não sendo a melhor alternativa, a poupança ainda tem seu papel para pessoas com certas características.
Características
| Aspecto | Detalhes |
|---|---|
| Rendimento | 70% da Selic quando a Selic for 8,5% ou menos, ou 0,50% a.m + TR |
| Imposto de Renda | Isento |
| IOF | Isento |
| Liquidez | Diária, mas perde o rendimento se resgatado antes de 30 dias |
| Garantia | Até R$ 250.000 |
Vantagens da Poupança:
- Simplicidade absoluta: não precisa ter conhecimento sobre renda fixa
- Isenção de impostos: sempre, para qualquer quantia
- Disponibilidade universal: todo banco oferece
Erros Comuns dos Iniciantes e Como Evitá-los
- Deixar dinheiro parado na conta corrente: manter reservas em uma conta que não rende nada
- Solução: mesmo que temporária, coloque no Tesouro Selic
- Focar apenas na rentabilidade: escolher apenas os investimentos com a maior rentabilidade
- Solução: considere também a liquidez, o prazo e a segurança
- Não diversificar: colocar todo o dinheiro em um único investimento
- Solução: distribua entre diferentes investimentos e emissores
- Ignorar os impostos: não considerar o IR na comparação
- Solução: compare sempre a rentabilidade líquida
- Não ter paciência: trocar de investimento a toda hora
- Solução: disciplina e foco no longo prazo
Tabela Resumo dos 5 Investimentos
| Investimento | Rentabilidade média | Liquidez | Aplicação mínima | Impostos | Risco |
|---|---|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | 100% CDI | Diária | R$ 30 | IR regressivo | Muito baixo |
| CDB | 90-120% CDI | Varia | R$ 100-5.000 | IR regressivo | Baixo |
| LCI/LCA | 85-100% CDI | 90 dias+ | R$ 1.000+ | Isento | Baixo |
| Fundo DI | 95-105% CDI | D+1 | R$ 100+ | IR + taxas | Baixo |
| Poupança | 70% Selic* | Imediata** | R$ 1 | Isento | Muito baixo |
A Próxima Etapa na Sua Jornada de Investidor
Uma vez que você dominou todos esses investimentos mais básicos, considere os próximos passos:
- Tesouro IPCA+: proteja-se do avanço da inflação
- Debêntures: títulos corporativos com rentabilidade maior
- Fundos multimercado conservadores: maior diversificação
- COEs: Produtos mais complexos
- Ações de empresas sólidas: para o longo prazo
Principais Ferramentas que Ajudam a Controlar seus Investimentos
Aplicativos recomendados:
- Tesouro Direto: app oficial do governo
- XP, Rico, Clear: apps de corretoras
- Yubb: comparador de investimentos
- Mobills: controle financeiro pessoal
Sites para pesquisa:
- Portal do Investidor: educação financeira oficial
- Anbima: dados sobre o mercado financeiro
- Banco Central: informações sobre a taxa Selic
Conclusão: Sua Viagem para a Independência Financeira Começa Agora!
Por fim, investir com segurança não significa necessariamente investir com baixa rentabilidade. Os cinco investimentos apresentados neste artigo – Tesouro Selic, CDB, LCI/LCA, Fundos DI e Poupança – oferecem uma base sólida para quem está começando sua jornada no mundo dos investimentos.
No entanto, o mais importante é dar o primeiro passo. Comece com o que você tem disponível, mesmo que seja apenas R$ 50 por mês. O hábito de investir é mais importante do que o valor inicial. Conforme você vai ganhando experiência e confiança, poderá diversificar para investimentos mais sofisticados.
Mais importante ainda: invista no que você entende e no que se sente confortável. Isto não significa que você deve correr para se tornar um especialista do mercado financeiro da noite para o dia. Pelo contrário, você pode ir construindo seu conhecimento gradualmente, mantendo a disciplina e a paciência para ver seus recursos crescendo consistente e seguramente.
Sua independência financeira está a alguns cliques de distância. O momento de começar é agora!
FAQs:
1. Qual é o valor mínimo para começar a investir? R: Você pode começar a investir com apenas R$ 30 no Tesouro Selic. O valor mínimo varia entre R$ 100 e R$ 5.000 para CDB, LCI e LCA, dependendo da instituição.
2. É seguro investir por corretoras online? R: Sim, desde que você escolha corretoras autorizadas pelo Banco Central que participam do Fundo Garantidor de Crédito. Sua segurança é de até R$ 250.000, por CPF e por instituição, em caso de falência da mesma.
3. Quando devo resgatar meus investimentos? R: Resgate em caso de emergência real. O ideal é quando você precisa do dinheiro para realizar um sonho ou objetivo planejado. Resgates frequentes têm impacto na rentabilidade devido aos impostos e perda de juros compostos.
4. Posso perder dinheiro com estes investimentos? R: Os investimentos apresentados são de baixíssimo risco. Em investimentos com garantia do FGC ou do Tesouro Nacional, o risco de perda é praticamente zero, desde que você mantenha os prazos acordados.
5. Como declarar estes investimentos no Imposto de Renda? R: Investimentos em renda fixa devem ser declarados na ficha “Bens e Direitos”. As corretoras fornecem informes de rendimentos que facilitam a declaração. LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física.
6. É melhor investir tudo de uma vez ou mensalmente? R: Para iniciantes, o ideal é fazer aportes mensais regulares. Isso cria disciplina, aproveita diferentes momentos do mercado e facilita o controle do orçamento familiar.
7. Qual a diferença entre rentabilidade bruta e líquida? R: A rentabilidade bruta é o rendimento total do investimento. A líquida é o que você efetivamente recebe após descontar impostos e taxas. Sempre compare investimentos pela rentabilidade líquida.
8. Posso investir mesmo tendo dívidas? R: Primeiro quite dívidas com juros altos. Para dívidas com juros baixos, você pode investir paralelamente, mas priorizando a reserva de emergência.
9. Com que frequência devo acompanhar meus investimentos? R: Para investimentos de baixo risco, uma verificação mensal é suficiente. O importante é manter a disciplina de aportes regulares e não ficar obcecado com variações diárias.
10. Quando devo começar a investir em produtos mais arriscados? R: Apenas após ter dominado completamente os investimentos básicos e construído uma reserva de emergência sólida.
